結(jié)婚，既是兩個(gè)獨(dú)立生命體的結(jié)合，又是兩種獨(dú)立理財(cái)記錄的合并，兩個(gè)人既要為相伴一生努力奮斗，又要為幸福理財(cái)運(yùn)籌帷幄，財(cái)務(wù)問(wèn)題是導(dǎo)致婚姻觸礁的一個(gè)主要因素，如何才能不讓財(cái)務(wù)危機(jī)成為婚姻之旅的障礙呢？如何打造開啟成功的理財(cái)鑰匙呢？

　　建議專家：楊岷（上海太平洋安泰人壽保險(xiǎn)公司）

　　理財(cái)關(guān)鍵：未雨綢繆 精打細(xì)算 量入為出

　　一直以來(lái)，傳統(tǒng)的中國(guó)女人持有"干得好不如嫁得好"觀念，一切以丈夫?yàn)橹行?，只?huì)看牢丈夫口袋中的錢，而忽略了自己的荷包。隨著社會(huì)的發(fā)展，女性在工作、生活上與男性處于平等地位，在收入方面也開始與同等職位的男性不相上下。在財(cái)務(wù)獨(dú)立的同時(shí)，結(jié)婚仍然是考驗(yàn)女性理財(cái)觀念的一個(gè)重要階段。

　　未雨綢繆：快樂的單身生活

　　許多年輕女性缺乏理財(cái)經(jīng)驗(yàn)，沒有理財(cái)計(jì)劃，追求時(shí)尚和名牌，往往憑直覺、興趣沖動(dòng)購(gòu)物，造成入不敷出，更別提為結(jié)婚和購(gòu)房而攢錢了。因此單身女性考慮到日后的家庭生活應(yīng)采取如下理財(cái)安排：

　　1、 制定理財(cái)計(jì)劃

　　這一階段的女性都剛工作不久，理財(cái)目的大多是與進(jìn)修、旅游或儲(chǔ)備結(jié)婚經(jīng)費(fèi)有關(guān)，這一階段的收入也是整個(gè)工作歷程中較少的。所以，應(yīng)考慮到自身的年齡特點(diǎn)，收入中的一部分可以存入銀行，雖然目前銀行利率較低，但利息的收益穩(wěn)定。另外，還可以投資一點(diǎn)信譽(yù)較好、收益穩(wěn)定的優(yōu)質(zhì)基金，投保一些保費(fèi)較低的純保障型壽險(xiǎn)或住院醫(yī)療、重大疾病等健康醫(yī)療保險(xiǎn)。

　　2、 適當(dāng)控制消費(fèi)欲望

　　適當(dāng)控制過(guò)強(qiáng)的消費(fèi)欲望，減少浪費(fèi)，形成健康的消費(fèi)心理，這一階段的理財(cái)重點(diǎn)應(yīng)采取短期性和靈活性較強(qiáng)的銀行儲(chǔ)蓄為主，附以保障型保險(xiǎn)。可將收入分成消費(fèi)、儲(chǔ)蓄和投資三部分，為今后戀愛、結(jié)婚做準(zhǔn)備。儲(chǔ)蓄的多寡取決于未來(lái)結(jié)婚時(shí)的需要，應(yīng)制定一個(gè)比較詳盡的計(jì)劃，利用銀行的多種儲(chǔ)蓄方式進(jìn)行按時(shí)定期的儲(chǔ)蓄。至于保險(xiǎn)方面，主要建議參加和年齡健康有關(guān)的健康險(xiǎn)和意外保險(xiǎn)，因?yàn)檫@個(gè)年齡層次上的女性，往往身體健康容易被保險(xiǎn)公司承保。像某些重大疾病保險(xiǎn)和定期的住院健康保險(xiǎn)在價(jià)格上今后的付費(fèi)都是恒定的，所以，愈早參加愈好。

　　3、 工作理財(cái)三法寶

　　參加工作以后應(yīng)及早的做三件事：第一，建立一筆占自己收入的20%～30%的儲(chǔ)蓄基金。第二，預(yù)算教育支出，占自己收入的10%～15%。單身一族應(yīng)趁現(xiàn)在沒有家庭負(fù)擔(dān)、業(yè)余時(shí)間較多的良機(jī)，積極參加各種形式的教育活動(dòng)，增長(zhǎng)知識(shí)，掌握技能，為將來(lái)求得更大的發(fā)展打下基礎(chǔ)，這也是一種長(zhǎng)遠(yuǎn)投資。第三，參加一份占自己收入的5%～10%的健康保險(xiǎn)。至于其他方面的投資，切忌由于自己缺乏這方面的風(fēng)險(xiǎn)防范而盲目跟風(fēng)。

　　精打細(xì)算：步入結(jié)婚殿堂

　　結(jié)婚是人生當(dāng)中的頭等大事，從籌劃結(jié)婚到正式的步入結(jié)婚殿堂，婚事對(duì)于每個(gè)家庭來(lái)說(shuō)都是一筆不小的開支。如果能夠共同規(guī)劃，把錢用在刀刃上，不但可以緩解結(jié)婚所帶來(lái)的經(jīng)濟(jì)壓力，還可以通過(guò)共同的合理理財(cái)帶來(lái)快樂，并為今后幸福美滿的婚姻生活奠定堅(jiān)實(shí)的基礎(chǔ)。

　　婚紗照見證的是每一個(gè)新娘一生中最美麗的時(shí)刻，在定好結(jié)婚吉日后，首先考慮的就是拍婚紗照，留下婚姻生活的第一個(gè)印記。建議咨詢周圍已婚的朋友，因?yàn)樗麄冏钋宄榧啍z影公司價(jià)位、服務(wù)品質(zhì)，再?gòu)闹腥ミx擇最合適的。

　　在價(jià)位上，應(yīng)清楚了解每家婚紗攝影公司所提供的服務(wù)項(xiàng)目，不要一味只求便宜，以免留下遺憾。只要你捏著合約，就可以要求小姐逐條升級(jí)。5套造型可以免費(fèi)增到6套，25張入冊(cè)照片能談到30張，首席攝影師和化妝師可以指定，普通婚紗區(qū)能升到VIP區(qū)，休息間要單獨(dú)的，喜貼也能從10張加到30張，底片買得多是不是可以降到原價(jià)的1/3……沒什么不能討價(jià)還價(jià)的。怎么升級(jí)？參照比你高兩三個(gè)等級(jí)的婚紗套系一般不會(huì)錯(cuò)。

　　同時(shí)，還要咨詢?cè)摲?wù)是否可以提供結(jié)婚當(dāng)日彩車、新娘化妝、手捧花、婚紗等，避免不必要支出。一般市場(chǎng)上1688～3888元價(jià)位的服務(wù)已經(jīng)可以滿足普通家庭的正常需要。多研究影樓的低價(jià)套系。想要相冊(cè)里照片滿滿當(dāng)當(dāng)，干脆犧牲中檔套系里一些贈(zèng)品，定2套低價(jià)套，然后說(shuō)服小姐把造型和相冊(cè)合并。比如，某影樓3888元的套系，3套造型，26張照片入冊(cè)；而1888元的特惠套則有兩套造型，16張照片入冊(cè)--1+1> BR>
　　結(jié)婚少不了請(qǐng)客吃飯，即"喜宴"。在征求雙方父母同意后，仔細(xì)統(tǒng)計(jì)約請(qǐng)親朋好友的名單，并準(zhǔn)備充裕的時(shí)間確認(rèn)到達(dá)情況。無(wú)論在什么場(chǎng)合安排都要精確到人，避免不必要的浪費(fèi)。很多酒店對(duì)于包場(chǎng)喜宴，都有不同程度的優(yōu)惠。同時(shí)，與酒店協(xié)調(diào)酒水自備，可以省下一筆不小的開支。

　　作為婚姻的證物--鉆戒，是新人們一筆不小的開支。一般講, 30分以下的單顆美鉆鉆戒已經(jīng)足以表達(dá)愛意又能被一般收入階層的人士接受。如果經(jīng)濟(jì)條件允許的話，選50分以上的鉆飾更好，因?yàn)?0分以上的鉆石已經(jīng)具備了相當(dāng)?shù)谋Ｖ怠⒃鲋的芰?，有一定的投資價(jià)值，當(dāng)然也價(jià)值不菲。在購(gòu)買鉆石首飾同時(shí)，一定別忘要求商家出示國(guó)家級(jí)檢測(cè)部門的鑒定證書。

　　新婚購(gòu)物一定要捂緊口袋里的錢，不要沖動(dòng)消費(fèi)。結(jié)婚所需的東西最好都列一個(gè)清單，使自己的采購(gòu)變得有目標(biāo)性，同時(shí)做好預(yù)算，免得超支，最好對(duì)每一項(xiàng)商品都定一個(gè)心理價(jià)位，挑選自己喜歡的商品同時(shí)還提醒自己不要超支。

　　新人對(duì)浪漫的蜜月旅行充滿了憧憬與期待。因此,新人需要精心規(guī)劃, 先從報(bào)紙、雜志或上網(wǎng)查看旅游促銷套裝，比如航班打折優(yōu)惠的信息，連鎖飯店優(yōu)惠住宿信息。選擇一處雙方都十分向往的地點(diǎn)，如果你的旅行日期是確定了的（比如婚禮后馬上進(jìn)行旅行），你可以選擇去那些不處于旅行旺季的目的地，這樣不但可以節(jié)省不少開銷，而且也避免了旺季的人群擁擠。

　　量入為出：幸福家庭的兩人世界

　　男女雙方在結(jié)婚成家后，理財(cái)就成為夫妻雙方共同的責(zé)任。對(duì)于新婚家庭的每一對(duì)夫婦來(lái)說(shuō)，如何面對(duì)家庭理財(cái)確實(shí)是一個(gè)大問(wèn)題。那么，怎樣才能根據(jù)雙方的實(shí)際情況，建立起合理的家庭理財(cái)制度，把家庭穩(wěn)定的收入由小變大，起到保值增值的作用？

　　剛一結(jié)婚，積蓄花的所剩無(wú)幾，面對(duì)幸福的兩人世界，多出的是一份責(zé)任和雙方對(duì)這個(gè)家的關(guān)心。千萬(wàn)別依然保持著婚前的"小資"消費(fèi)習(xí)慣。比如，先生習(xí)慣下班時(shí)買鮮花送給太太，一個(gè)月下來(lái)就是一筆不小的開支；另外，兩人很少自己動(dòng)手做飯，附近的飯店都吃遍了；先生換手機(jī)是家常便飯，太太的衣服也是今天買明天扔……錢就這樣在不知不覺中流失了。

　　首先，計(jì)劃自己生育下一代的時(shí)間，為此做好充分的準(zhǔn)備，不要讓意外給家庭的經(jīng)濟(jì)也帶來(lái)意外。定下大概的生育時(shí)間，不忘適當(dāng)?shù)刈鲂┒唐趦?chǔ)蓄。還有就是為即將出生的孩子預(yù)留必要的生活費(fèi)用開支和學(xué)習(xí)教育的開支。

　　其次，隨著年齡的增大和社會(huì)經(jīng)驗(yàn)的增加，適當(dāng)增加為家庭起到重要保障作用的保險(xiǎn)。按照中國(guó)人的婚姻習(xí)慣，女性往往選擇比自己年齡大3～5歲的男性結(jié)婚，而按照平均生命的規(guī)律，女性的平均壽命又比男性要長(zhǎng)3～5年。這就導(dǎo)致了許多女性在最后的6～10年甚至更長(zhǎng)的時(shí)間里是一個(gè)人度過(guò)。所以，建議一般家庭的女性，為自己的另一半買些終身壽險(xiǎn)，為自己買些定期壽險(xiǎn)。保費(fèi)建議以不超過(guò)整個(gè)家庭收入的10%～15%為宜，夫妻雙方的保額是雙方總收入的10～20倍。

　　第三，根據(jù)雙方的特點(diǎn)進(jìn)行一些大膽的投資。但是，為了不影響家庭的正常生活，這方面的投資不要超過(guò)自己家庭資產(chǎn)的1/3。要尋求穩(wěn)妥、能保值的理財(cái)產(chǎn)品，國(guó)債是最穩(wěn)妥的理財(cái)方式之一?？紤]到不交利息稅、提前支取可按相應(yīng)利率檔次計(jì)息等優(yōu)勢(shì)，國(guó)債應(yīng)作為新婚家庭理財(cái)?shù)氖走x。開放式基金具有"專家理財(cái)、風(fēng)險(xiǎn)小、收益高"的特點(diǎn)，購(gòu)買運(yùn)作穩(wěn)健、成長(zhǎng)性好的開放式基金或具有儲(chǔ)蓄性質(zhì)的貨幣基金也會(huì)取得較高的收益。

　　專家綜合建議：

　　1、每個(gè)人的用錢觀念不同，夫妻雙方應(yīng)充分尊重雙方的用錢習(xí)慣生活習(xí)慣，要在今后雙方共同生活中循序漸進(jìn)地進(jìn)行改造或適應(yīng)。必要的情況下，建立婚前財(cái)產(chǎn)公證，為今后家庭不必要的財(cái)產(chǎn)糾紛提供法律依據(jù)。

　　2、集中雙方的閑散資金，實(shí)行家長(zhǎng)負(fù)責(zé)制投資管理，使家庭的共同投資基金有更大的收益。適當(dāng)購(gòu)買保險(xiǎn)，增強(qiáng)家庭抗變能力。

　　3、自覺維護(hù)家庭的"財(cái)務(wù)體制"，不設(shè)小金庫(kù)和私房錢，收支互相監(jiān)督，可實(shí)行"雙向"管理的方法：一方任"會(huì)計(jì)"，一方任"出納"。

　　4、強(qiáng)制儲(chǔ)蓄，逐漸積累。除去日常生活開銷外，夫妻雙方各從工資中提取一部分資金共同參加銀行的零存整取儲(chǔ)蓄，這筆資金可以去購(gòu)買債券或投資人壽、家庭財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)。

　　5、夫妻雙方應(yīng)及早計(jì)劃家庭的未來(lái)，對(duì)諸如養(yǎng)育后代、購(gòu)買住房、購(gòu)置家用大件物品等進(jìn)行周密地考慮。

　　6、量入為出，掌握資金狀況。設(shè)立一個(gè)記賬本，了解每個(gè)時(shí)間段的開支狀況，以便讓家庭理財(cái)方案更合理。

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